Ongevallenverzekering

De ongevallenverzekering geldt zowel in je vrije tijd als op het werk. Je bent dus in de meeste gevallen verzekerd.

Wie er meeverzekerd zijn, kun je zelf bepalen. Je kunt alleen jezelf verzekeren, maar ook je partner meeverzekeren. Of alleen je kinderen meeverzekeren. Of het het hele gezin. Met ‘partner’ bedoelen verzekeraars de echtgenoot, echtgenote, geregistreerd partner of degene met wie je voor langere tijd samenwoont.

Minderjarige en meerderjarige ongehuwde kinderen die bij jou inwonen of voor een studie uitwonend zijn en niet samenwonen, zijn meeverzekerd op de ongevallenverzekering. Hetzelfde geldt voor ongehuwde kinderen die permanent in een zorginstelling verblijven of begeleid wonen. Het maakt voor de verzekering niet uit of het gaat om eigen, geadopteerde, of pleeg- en stiefkinderen zijn.

Bepaalde gevallen worden uitgesloten van de ongevallenverzekering. In de polisvoorwaarden lees je welke gevallen uitgesloten zijn. Voorbeelden van niet-verzekerde ongevallen zijn ongelukken die door opzet worden veroorzaakt, of ongevallen waarbij het gebruik van alcohol en/of drugs de oorzaak is. Extreme sporten worden vaak ook uitgesloten van de ongevallenverzekering. Dit omdat de kans op een ongeval hierbij veel groter is dan in andere gevallen.

De ongevallenverzekering keert uit als een van de verzekering door een ongeluk blijvend invalide wordt of een van de verzekerde als gevolg van een ongeluk overlijdt. In het geval van alleenstaanden keert de verzekering bij overlijden uit aan de wettelijke erfgenamen. Bij blijvende invaliditeit keert de ongevallenverzekering ook een bedrag uit. De hoogte hiervan hangt af van de mate waarin iemand blijvend invalide raakt.

De Gliedertaxe is een vastgestelde lijst waarbij op basis van lichamelijke gebreken wordt aangegeven in welke mate iemand arbeidsongeschikt is. Dit percentage wordt vermenigvuldigd met het verzekerde bedrag. Het is dus niet zo dat de ongevallenverzekeraar bij elke vorm van arbeidsongeschiktheid zomaar het verzekerde bedrag uitkeert, dat vaak niet bijster hoog is. Zo kan de in de in de polis opgenomen Gliedertaxe bijvoorbeeld bepalen dat het verlies van de grote teen recht geeft op 20% van het verzekerde bedrag terwijl het verlies van het gezichtsvermogen recht biedt op 50% van het verzekerde bedrag. Houd daarbij ook rekening op verdere verminderingen. Zo kan in de tabel staan dat wie blind wordt aan één oog 30% van het verzekerde bedrag krijgt, maar dit wordt dan weer met 10% verminderd als de verzekerde 90% blind wordt aan dit oog. Anderzijds zijn er ook verzekeraars die een formule met een verhoogde uitkering aanbieden. Dan wordt het percentage uit de tabel op een vooraf afgesproken manier verhoogd, maar vaak ook tot een maximaal bedrag of een maximaal percentage.

In de polisvoorwaarden staat vaak hoe de berekening dan zal verlopen. Een belangrijk aandachtspunt is de vraag of er bij de berekening van de arbeidsongeschiktheid rekening wordt gehouden met het huidige beroep. Het berekenen van een gemiddeld invaliditeitspercentage is dan minder geschikt. Anderzijds kan zo'n gemiddeld invaliditeitspercentage voor sommige beroepen net interessanter zijn. Sommige verzekeraars bieden de verzekeringsnemer de keuze.

Een medisch adviseur zal onafhankelijk vaststellen hoe invalide de verzekerde is geworden. Hij doet dit pas op het moment dat de invaliditeit geconsolideerd is en niet langer zal veranderen. Hierdoor kan het soms even duren alvorens de eindtoestand wordt vastgesteld.

Wanneer de verzekering stopt omdat de verzekeringsnemer is overleden, hebben de erfgenamen recht op een redelijke terugbetaling van het teveel. Hierbij mag de verzekeraar dossierkosten aanrekenen. Houd er wel rekening mee dat de erfgenamen en de begunstigden niet automatisch dezelfde personen zijn.

Meestal wel. De verzekeraar vraagt ook expliciet naar het beroep om op basis daarvan de premie te berekenen. Sommige beroepen zijn echter expliciet uitgesloten en worden niet verzekerd. Onder andere voor bemanningsleden van vliegtuigen, professionele sporters en bij het werken met houtbewerkingsmachines zijn er wel vaker beperkingen. In zo'n geval kan het wel mogelijk zijn om de werkgever aansprakelijk te stellen. Dat zal bijvoorbeeld het geval zijn als de werkgever onvoldoende aandacht had voor de veiligheid op de werkvloer. Hiervoor kan de werkgever zich dan weer verzekeren.

Er is geen vast sjabloon voor de brief die nodig is om de ongevallenverzekering op te zeggen, dus het is perfect mogelijk om zelf een opzegbrief te maken. In deze opzegbrief dienen wel een aantal dingen duidelijk te worden vermeld. Zo moet de naam van de verzekeringsmaatschappij en het adres van de verzekeringsmaatschappij zijn opgenomen in de brief, alsook de naam en het adres van de verzekerde. Geef de brief een duidelijk onderwerp mee, zoals "Opzegging ongevallenverzekering" en verwijs naar de polis. Geef verder concreet aan dat de ongevallenverzekering wordt opgezegd.

De kans dat iemand een ernstig ongeval meemaakt en bijvoorbeeld blijvend invalide raakt, is gelukkig erg klein. Maar als het gebeurt, zijn de gevolgen enorm groot. Een verzekering is altijd nuttig als er een reëel risico op schade bestaat en het niet mogelijk is om deze schade zelf te dragen. Voor vrijwel alle Nederlanders is het risico op een ongeval voldoende groot om een ongevallenverzekering te overwegen. Bovendien zijn de gevolgen van een ongeval zo ingrijpend dat de meeste Nederlanders niet voldoende kapitaal hebben om deze gevolgen op te vangen. Daarom is een ongevallenverzekering vrijwel altijd aan te raden.

Een ongevallenverzekering is een verzekering die een bepaald geldbedrag uitkeert aan de verzekerde of aan zijn nabestaanden als hij blijvend invalide wordt of overlijdt ten gevolge van een ongeluk. Dit geldbedrag compenseert de financiële gevolgen van het ongeval.

In principe is de uitkering van de ongevallenverzekering niet belast. Bij uitkeringen door ongevallenverzekeringen die gesloten zijn door de werkgever is dit mogelijk anders. De aanspraak op de uitkering is namelijk een onderdeel van de arbeidsvoorwaarden en dus een voordeel ten gevolge van de arbeid, waardoor het net als de arbeid belast dient te zijn. In de praktijk levert dit vaak discussies op.

Een individuele ongevallenverzekering is in principe niet verplicht. Wel is het zo dat werkgevers soms verplicht zijn om hun werknemers collectief te verzekeren, bijvoorbeeld op basis van een cao.

Vrijwel alle ongevallenverzekeringen gelden wereldwijd en ook tijdens de vakantie. Enkel wanneer er op reis extreme sporten zoals parachutespringen worden beoefend, bestaat het risico dat de ongevallenverzekering geen dekking zal verlenen.

Ja. Het is perfect mogelijk om ongevallenverzekeringen bij meerdere verzekeraars af te sluiten. Omdat het om vaste bedragen gaat die niet de werkelijke schade dekken, zullen ze ook gewoon allemaal uitkeren bij eenzelfde ongeval.

De verzekerde is niet altijd gelijk aan de verzekeringsnemer en dus kan het dat er schenkingsrechten moeten worden betaald. Sommige verzekeraars voorzien dat zij dit zullen dragen, maar ze willen dan wel de optie hebben om hier bezwaar tegen aan te tekenen. Informeer bij de verzekeraar naar hoe dit werkt.

De ongevallenverzekeringen die wij onder de loep hebben genomen, bevatten geen uitsluiting voor vuurwerkschade. Wel mag de verzekerde niet roekeloos zijn geweest. Tref dan ook altijd alle voorzorgsmaatregelen. Nog beter is het om het vuurwerk aan professionals over te laten.

Het gaat om uiteenlopende beroepswerkzaamheden waarbij er een grotere kans is op overlijden of blijvende invaliditeit. De door verzekeraars aangehaalde werkzaamheden zijn landbouwwerkzaamheden, hout- en metaalbewerking, werken met snijmachines, werken op hoogte, werken met grote dieren, wegenwerken, spoorwegenwerken, schoonmaken van schepen, reddingswerken, bluswerken, werken in de zee- of kustvisserij, werken in de zee- of kustvaart, werken op booreilanden en het werken als lijfwacht. Bij dergelijke risicovolle beroepswerkzaamheden is het vaak mogelijk om een ongevallenverzekering af te sluiten, maar dan is de premie ook flink duurder. Sommige werkzaamheden zijn zo risicovol dat (vrijwel) geen enkele verzekeraar dekking verleent. Het gaat onder andere om kermisexploitanten, circusartiesten, professionele sporters, stuntmannen, ruimtevaarders en militairen.

Bij een persoonlijke ongevallenverzekering of een gezinsongevallenverzekering is dat de regel, maar er zijn uitzonderingen. Zo kan motorrijden, dronkenschap of een gevaarlijke sport uitgesloten zijn. Ongevallen die op deze momenten ontstaan, zijn dan niet gedekt. Sommige ongevallenverzekeringen bieden bovendien enkel op bepaalde momenten dekking. Voor de scholierenongevallenverzekering is de dekking bijvoorbeeld beperkt tot ongevallen tijdens de schooltijd en bij een ongevallenverzekering voor inzittenden gaat het natuurlijk om de tijd dat men in de auto vertoeft.

In principe niet, maar er zijn wel veel manieren om te besparen. Vaak is het zo dat studenten die uitwonen omwille van hun studies tot een bepaalde leeftijd nog steeds onder de gezinsongevallenverzekering van de ouders vallen. Indien dat niet het geval is, kan het interessanter zijn dat de ouders overstappen. Daarnaast kunnen studenten zich soms laten verzekeren via een collectieve ongevallenverzekering van de studie- of studentenvereniging. Tevens zal een student door zijn jonge leeftijd en het feit dat hij geen gevaarlijk beroep uitoefent, vaak automatisch een minder hoge premie moeten betalen. Een echte studentenkorting kunnen we het echter niet noemen. Ten slotte gelden ook de kortingen waar anderen op kunnen rekenen, zoals de pakketkorting omdat ook andere verzekeringen bij de verzekeraar worden ondergebracht.

De verzekeraar zal het forfaitaire bedrag dat in de polis is weergegeven, vaak een bedrag tussen 5.000 en 20.000 euro, uitkeren aan de begunstigden. Deze begunstigden staan ook in de polis weergegeven. Meestal gaat het in de eerste plaats om de echtgenoot of echtgenote van de verzekerde en, wanneer die er niet is, om de kinderen (elk voor een gelijk deel). Wanneer er ook geen kinderen zijn, wordt het bedrag onder de erfgenamen verdeeld. Wanneer de verzekeraar eerder al voor hetzelfde ongeval een bedrag uitkeerde voor blijvende invaliditeit, wordt dit meestal van de uitkering bij overlijden afgetrokken met ten hoogste het bedrag van rubriek A.

Het verzekerde bedrag in rubriek B uitbetaald in functie van de blijvende invaliditeit. Hiervoor vertrekt de verzekeraar van de zogenaamde Gliedertaxe die in de polisvoorwaarden terug te vinden is en de vaststellingen van een medisch deskundige. Hoe zwaarder de blijvende invaliditeit is, hoe hoger het uitgekeerde bedrag. Zo opent het verlies van een ringvinger of een pink bijvoorbeeld recht op een vergoeding van 10% van het verzekerd bedrag, terwijl dat bij een middelvinger 12% bedraagt, bij een wijsvinger 15% en bij een duim 25%.

Hier wordt gedurende een beperkte periode (vaak twee jaar) een periodieke uitkering toegekend die afhankelijk is van het verzekerd bedrag (en dus niet van het loon) wanneer de verzekerde ten gevolge van een gedekt ongeval tijdelijk arbeidsongeschikt wordt.

Het gaat om een ruime dekking van medische kosten die ten gevolge van het ongeval te maken zijn. Deze dekking is uitgebreider dan wat de verzekerde van de ziektekostenverzekering kan verwachten. Zo biedt het bijvoorbeeld ook dekking voor de kosten van het vervoer naar de plaats van de behandeling, de eerste aanschaffingskosten voor prothese, de aanschaf van een blindengeleidehond enzovoort. Er gelden vaak wel allerlei beperkingen. Zeker bij tandheelkundige hulp is er meestal maar een heel beperkt bedrag per behandeld element gedekt.

Neen. Verzekeringen dekken altijd onverwachtse gebeurtenissen en een zelfdoding wordt daar niet onder begrepen. Alle verzekeraars sluiten zelfdoding uit. Bij een poging tot zelfdoding is er eveneens geen dekking voorzien voor blijvende invaliditeit. Zelfdoding is altijd voor eigen rekening en dat geldt ook voor andere verzekeringen.

De dekking op de reisverzekering is steeds beperkt. Zo dekt het bijvoorbeeld geen ongeval in de tuin of tijdens het klussen aan het huis. Bij een losse ongevallenverzekering is dat wel het geval. Daarom raden wij eerder een losse ongevallenverzekering aan. Zo'n losse ongevallenverzekering biedt ook wereldwijd dekking, zelfs wanneer de verzekerde op reis is. Het kan wel dat de losse ongevallenverzekering geen dekking biedt bij ongevallen tijdens wintersporten. Hiervoor kan eventueel tijdelijk een reisongevallenverzekering aan de ongevallenverzekering worden toegevoegd.

De ongevallenverzekering heeft een wereldwijde dekking en is in principe in elk land geldig. Wel kunnen de polisvoorwaarden relevante uitsluitingen bevatten. Zo is bijvoorbeeld een ongeval ten gevolge van een (burger)oorlog meestal niet gedekt. Naar landen trekken waar oorlog heerst, is dan ook af te raden, maar dat is niet alleen omwille van de ongevallenverzekering. Bovendien is het in principe de vereiste dat de verzekerde in Nederland blijft wonen, maar voor expats zijn er natuurlijk wel oplossingen te vinden.

Niet automatisch. Sommige ongevallenverzekeraars werken niet met pakketkortingen omdat ze alle verzekerden, ongeacht het aantal verzekeringen dat ze afsluiten, hun beste prijs willen geven. Soms doen ze dat ook met de uitdrukkelijke melding dat ze de verzekeringsnemer alle vrijheid willen geven om over te stappen. Dat maakt ze natuurlijk niet minder goed of beter dan andere ongevallenverzekeraars. Enkel door ongevallenverzekeringen te vergelijken, met of zonder kortingen, is het mogelijk om de beste ongevallenverzekering te bepalen.

In elke polis is een duidelijke definitie te vinden van wat onder een ongeval wordt verstaan. Vaak gaat het om een onverwachte, plotseling optredend en van buitenaf komende vorm van geweld dat op het lichaam inwerkt en dat het directe gevolg is van een gebeurtenis. Hierop zijn in de polisvoorwaarden dan weer beperkingen (bv. het ongeval ontstond omdat de verzekerde onder invloed was van drugs) en uitbreidingen (bv. bloedvergiftiging) voorzien.