Cascoverzekering vergelijken

Een cascoverzekering vergelijken is meer dan alleen het vergelijken van de premie. In de eerste plaats moet er een keuze worden gemaakt tussen de beperkte casco en de volledige casco. Daarnaast verschillen de polisvoorwaarden sterk en bieden niet alle verzekeraars evenveel opties aan. Zeker voor jonge bestuurders en senioren zijn er soms grote verschillen.

Beperkte casco en volledig casco vergeleken

In de eerste plaats is het belangrijk om te weten dat er twee soorten cascoverzekeringen zijn. Het gaat om de beperkt-cascodekking en de volledig-cascodekking, waarbij die tweede natuurlijk uitgebreider is.

Een beperkt-cascodekking, vroeger ook wel eens een WA Plus-verzekering genoemd, heeft een beperkte dekking. Het vergoedt over het algemeen schade aan de auto door een botsing met dieren, diefstal, brand, storm, hagel en ruitbreuk waarbij de verzekerde geen schuld treft. Dit is de goedkoopste cascoverzekering, maar de dekking is duidelijk ook beperkt. Over het algemeen wordt deze verzekering afgesloten voor oudere auto's die tussen de 5 en de 10 jaar oud zijn, maar sommigen maken al eerder de overstap. Vanaf een leeftijd van 10 jaar wordt er meestal overgestapt naar de eenvoudigere WA-verzekering.

Bij een volledig-cascodekking is de autoschade aan de eigen auto altijd verzekerd, zelfs bij eigen schuld. Daarom wordt het ook wel eens een allriskdekking genoemd. Natuurlijk zijn er wel nog steeds een aantal uitzonderingen voorzien, maar de schadegevallen die het vaakst voorkomen vallen gewoon onder deze verzekering. De volledige cascodekking vergoedt bijvoorbeeld ook de schade aan de eigen auto wanneer de verzekerde een ongeval veroorzaakt. De volledige-cascodekking is aangeraden wanneer de lening voor de auto loopt en minstens tot de auto 4 jaar oud is. Nu auto's steeds duurder worden, wordt deze termijn vaak tot 5 à 6 jaar opgetrokken. Nadien kan er eventueel worden overgestapt naar een goedkopere beperkt-cascodekking.

Eigen risico

Bij een cascoverzekering hanteren vrijwel alle verzekeraars een eigen risico. Dat wil zeggen dat een deel van het schadebedrag voor rekening van de verzekerde is. De hoogte van dat schadebedrag is onder andere afhankelijk van de schadeoorzaak, de waarde van de auto, de leeftijd van de bestuurder et cetera. Bij sommige verzekeraars is het ook mogelijk om het eigen risico af te kopen. Hoe dat exact zit, staat te lezen in de polisvoorwaarden. Ga daarbij ook altijd na of er uitzonderingen van toepassing zijn. Bij veel verzekeraars is er bijvoorbeeld een hoger eigen risico bij schade aan een cabriokap.

Dekkingen en polisvoorwaarden vergelijken

Bij het vergelijken van cascoverzekeringen is het dan wel belangrijk om een keuze te maken tussen de WA Beperkt Casco en de WA Volledig Casco, maar daarnaast zijn er nog heel wat andere zaken om op te letten. Zo kunnen de polisvoorwaarden soms sterk verschillen en dat kan bij een schadegeval grote gevolgen hebben.

Als de auto total loss is, is het de vraag welk bedrag de verzekeraar zal uitbetalen. Sommige verzekeraars hanteren bijvoorbeeld de cataloguswaarde en houden geen rekening met de uitstekende onderhandelingsvaardigheden van de verzekerde. Bij andere verzekeraars vertrekt men wel van het effectief betaalde bedrag. Bij nog andere verzekeraars hanteert men gedurende een periode de cataloguswaarde en gaat men vervolgens dan weer over naar de aanschafwaarde. Ga dus steeds goed de polisvoorwaarden na.

Daarnaast speelt de afschrijvingsregeling een belangrijke rol. Van zodra er een bepaalde periode is verstreken, en die periode verschilt van verzekeraar tot verzekeraar, wordt de auto per slot van rekening afgeschreven. Meestal is het zo dat vanaf het vierde jaar enkel nog de dagwaarde wordt vergoed, wat dan weer wordt bepaald op basis van (ANWB-)koerslijsten. Bij eenzelfde schadegeval betalen sommige verzekeraars soms enkele duizenden euro's meer uit dan andere verzekeraars. Het is dan ook een understatement dat vergelijken loont.

Kijk ten slotte ook altijd naar de uitsluitingen die in de polisvoorwaarden staan. Vooral voor wie al eens een glaasje drinkt, zijn er grote verschillen. Steeds vaker nemen verzekeraars alcoholuitsluitingen op in hun polisvoorwaarden. Zij betalen dan geen schade uit wanneer de bestuurder onder invloed was van alcohol of medicijnen.

Occasionwaarderegeling of dagwaarderegeling

Wanneer het gaat om een tweedehandsauto, is het aangeraden om te kiezen voor een verzekeraar die een occasionwaarderegeling aanbiedt. Bij een occasionwaarderegeling wordt de waarde verzekerd aan de aanschafwaarde en niet aan de dagwaarde. Bij een totaal verlies is de aanschafwaarde interessanter. Soms kan het gedekte bedrag duizenden euro's verschillen.

Ongeveer 50% van alle verzekeraars biedt geen occasionwaarderegeling aan. Verzekeraars die het wel doen, leggen vaak een aantal strenge voorwaarden op. Vaak mag de tweedehandsauto maar een maximale leeftijd hebben op het moment van de aankoop. De verschillen zijn groot. Bij sommige verzekeraars gaat het om 36 maanden, terwijl dit bij andere verzekeraars oploopt tot 192 maanden.

Gevolgen van een schadeclaim

Een schadeclaim kan verregaande gevolgen hebben voor de te betalen premie. Het maakt daarbij niet uit wat het bedrag van de schadeclaim is. Beperkt-cascoschade heeft meestal geen gevolgen voor de no-claimkorting en de schadevrije jaren, net zoals schade waarvoor een ander aansprakelijk is. Sinds 2016 is de terugval in schadevrije jaren gelijkgetrokken voor alle autoverzekeraars, maar sommige verzekeraars kennen wel een no-claimbeschermer toe. Daar hangt een prijskaartje aan vast, maar het voordeel is vrij groot: tot één keer per jaar kan autoschade geclaimd worden zonder dat dit invloed heeft op de premie. Niet alle cascoverzekeraars bieden dit echter aan. Onder andere bij volgende verzekeraars is dat wel het geval (peildatum: 08/2020):

• Aegon

• Allianz

• Centraal Beheer

• De Goudse

• FBTO

• Hema

• Interpolis

• Lancyr

• United Insurance

• Voogd & Voogd

Let op, want een no-claimbeschermer heeft ook nadelen. Hoewel een schadegeval geen invloed heeft op de premie, heeft het wel invloed op het aantal schadevrije jaren. Hierdoor houden andere verzekeraars geen rekening met een no-claimbeschermer van een vorige verzekeraar. Overstappen naar een andere cascoverzekeraar wordt dan ook heel moeilijk.

Schadesturing

Bij een schadegeval houdt de verzekeraar graag de touwtjes in handen. Ze verplichten de verzekerde dan om bij een aangesloten herstelbedrijf aan te kloppen of ze kennen een lagere vergoeding toe wanneer de verzekerde bij zijn huisgaragist de herstellingen wil laten uitvoeren. Ook bij leenauto's is dat het geval. Verzekeraars dwingen gunstige afspraken af bij dergelijke bedrijven, maar communiceren anderzijds zelden echt transparant over de schadesturing. Vraag bij het vergelijken daarom zelf even na hoe verzekeraars omgaan met herstellingen bij schadegevallen en wat al dan niet is toegestaan.